Rafael Real, director general de la Correduría de Seguros Tractio Risk
El mercado de los seguros de Construcción se ha flexibilizado mucho, tanto en garantías como en condiciones. Pero Rafael Real, director general de Tractio Risk, cree que “existen todavía muchas lagunas, por ejemplo en: anticipo de cantidades a cuenta, Responsabilidad Civil Profesional de la Construcción… El nuevo ‘dolor de cabeza’ es las reclamaciones derivadas de Covid y posibles posteriores réplicas, que deberán extenderse a retrasos, reclamaciones contra Administradores y Directivos, encaje en la garantía Patronal”.
ENTREVISTA PUBLICADO EN LA REVISTA PYMESEGUROS Nº 96
El impacto de la crisis del Covid 19 ha sido importante en el ramo de Construcción debido a la paralización de las obras y, sobre todo, de la industria auxiliar ya que cada vez se hace menos acopio de materiales. El hecho de ser actividad permitida, apunta Rafael Real, director general de Tractio Risk, “no ha influido, ya que las obras comenzadas han funcionado bajo mínimos y las que estaban en previsión están muchas paradas a expensas de la evolución de la situación económica. Por tanto, hemos tenido que emitir suplementos de suspensión, manteniendo coberturas”. Veremos cómo responde el mercado tras el levantamiento global del confinamiento, “pero todo hace prever otra recisión en el mercado inmobiliario”, se teme Real.
Para intentar controlar un poco las consecuencias de la crisis, “la intervención estatal es muy importante. A mi modo de ver, pasa por flexibilizar créditos a promotores, minorar su carga impositiva, agilidad en la gestión de permisos y licencias, exenciones y deducciones fiscales por compra de vivienda y potenciar promociones de VPO. Respecto a la mediación, hay que concienciarse de que ya no se puede remar solo”, expone el director general de Tractio Risk.
Recesión en el mercado inmobiliario
Desde el punto de vista de un corredor, “no está claro cómo responderá el mercado tras el levantamiento global del confinamiento. Pero todo hace prever otra recesión en el mercado inmobiliario, es difícil poder evaluarlo. Quizá algunas promociones de vivienda comiencen, lo referente a construcción industrial ha parado en seco y la obra pública ya estaba bajo mínimos. No creemos que mejore en breve, ya que hay, obviamente, otras prioridades presupuestarias por parte de los distintos gobiernos. Esperamos que muchas de las obras iniciadas continúen, si no hay retirada de compradores. Quizá el año 21, tras un periodo de transición, volvamos a ver nuevos proyectos”.
A pesar de esta preocupante situación, Tractio Risk sigue apostando por este negocio y por comunicar su conocimiento en gerencia de riesgos y seguros en sus diferentes variantes (Project, Técnicos, Promoción y Construcción). “Entendemos que es básico dar un buen soporte a nuestros clientes y contar con un equipo especializado y que entienda el ‘peculiar’ idioma del sector y, sobre todo, su forma de trabajar”, señala Rafael Real. En su opinión “el detonante más importante en el seguro de Construcción fue la entrada en vigor de la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) y la implantación de sus requisitos”. Aunque en su opinión, en el caso de garantías Anual y Trienal se quedó a medias porque “no estableció obligatoriedad para la transmisión vía seguro de este tipo de contingencias. El promotor y el resto de actores, evidentemente no quieren entrar en sobrecostes. A eso hay que añadir la escasa oferta de mercado, a mi entender por dos razones, el desconocimiento a indicar prima de referencia y, sobre todo, al miedo a la excesiva frecuencia y siniestralidad. Se creó el Seguro Decenal de Daños (SDD) que, con tanto soporte técnico (estudio geotécnico, OCT, etc.) en muchos casos se ha interpretado por promotores y compradores como otro ‘impuesto’ añadido. Existen opciones creativas en el mercado que incluyen OCT. Pero también notamos cierta reticencia a las cláusulas de abandono de recurso e impermeabilizaciones dados los costes de estudios previos en esta última opción”.
El mercado se ha flexibilizado mucho, tanto en garantías como en condiciones. Pero Real cree que “existen todavía muchas lagunas, por ejemplo en: anticipo de cantidades a cuenta, Responsabilidad Civil Profesional de la Construcción, Coberturas ALOP, etc.”. Además insiste en que se debe buscar soluciones en coberturas derivadas de Recargo de Prestaciones o exclusión de cobertura para directivos. El nuevo ‘dolor de cabeza’ es las reclamaciones derivadas de Covid y posibles posteriores replicas, que deberán extenderse a retrasos, reclamaciones contra Administradores y Directivos, encaje en la garantía Patronal”.
El antes y después del covid 19
El Covid 19 va a suponer un antes y un después en todo, también en el sector asegurador. “Si se paran las empresas, al no haber actividad, disminuye el riesgo. Los aseguradores van a querer cobrar o ya lo han hecho y los asegurados pedirán que se les extorne el periodo de no actividad, especialmente en Daños y RC. En pérdida de beneficios, casi ninguna póliza cubre esta contingencia, pero queda la visión e interpretación que le quieran dar las diversas instancias. Por otra parte, están las pólizas de convenio colectivo de Accidentes. La póliza de convenio, si es de accidentes, excluirá el fallecimiento de un trabajador por Covid presuntamente contagiado en puesto de trabajo, pero en el caso de una póliza de Vida habría que verlo. La RC Patronal no va a cubrir esa contingencia y, acto seguido, los derechohabientes van a reclamar a la empresa y sus directivos y en ese momento se iniciara una guerra judicial, donde es lógico que se aplique la doctrina in dubio pro-operario. Por tanto, condenarían a la empresa y/o a sus directivos por dejadez, en el mejor de los casos, de su labor de in vigilando”, explica Rafael Real.
A parte de estos problemas ocasionados por el Covid 19, “hay que tener en cuenta que es una actividad donde no todo, ni todos valen, hay que pensar que las reclamaciones y/o siniestros suelen ser de long term y en muchos casos judicializados y las coberturas en Decenal pueden llegar hasta quince años, teniendo en cuenta desde el comienzo de obra hasta la prescripción de acciones, y eso es mucho tiempo. Hay capacidad en Todo Riesgo Construcción y en Decenal, no tanto en RC para primarias. Por otro lado, la parte de Caución y afianzamiento de cantidades a cuenta, va a sufrir mucho por el rigor técnico derivado de la situación económica. Si las empresas-asegurados ven afectada su solvencia y viabilidad, las aseguradoras a la hora de emitir una póliza de este tipo valoran la solvencia del promotor y del proyecto y, evidentemente, el mercado se va a cerrar totalmente, como ya está ocurriendo en Crédito”, afirma Real.
Buena opción de negocio
La correduría Tractio Risk considera que los seguros de rehabilitación son una buena opción de negocio. Precisamente ellos comenzaron con el mercado de rehabilitación de fachadas, para después avanzar a rehabilitaciones integrales y promoción y, posteriormente, ampliar sus servicios a pólizas de EAR (Montaje) derivadas de su especialización en el sector de energía. Pero Real cree que “una cosa es una rehabilitación de fachada, que no deja de ser un tema estético y otra es una rehabilitación integral que afecta a estructura y, sobre todo, a colindantes, sin olvidar en ocasiones el valor histórico del inmueble. Este tipo de obras deben ser desde todos los puntos de vista tratados con mucha cautela y contar con un programa de seguros ad hoc para cada rehabilitación, ya que cada una es distinta y un siniestro puede suponer un impacto económico vía civil y penal incalculable”.
Por otro lado, la modalidad de Pérdida de Beneficios ha adquirido más importancia. “Especialmente en Pólizas de Todo Riesgo Montaje donde la cobertura de Advanced Loss of Profit (ALOP) y Delay Start Up (DSU) si se suscribe Transportes son básicas. En muchos casos hay que enfrentarse a penalizaciones derivadas de los contratos de Project que pueden suponer sumas muy importantes. En construcción de vivienda, derivada de la entrada como promotores de entidades financieras hemos visto contratos con importantes cláusulas de penalización que en gran parte hay que negociar específicamente en cada contrato con los aseguradores y hay bastantes reticencias debido a que en muchos casos no derivan de un daño directo” indica Real.
Formación universitaria
En cuanto a los corredores, el director general de Tractio Risk reconoce que “la formación es básica en nuestra actividad y la especialización. Sigo pensando, que nuestra actividad debería elevarse a grado universitario con diferentes especializaciones. Al final debemos saber de seguros y gerencia de riesgos, pero ello lleva implícito también tener conocimientos de derecho en todas sus variantes, fiscalidad, laboral, construcción, finanzas, informática, etc.”.
Los corredores medianos deben de tener claro que “es muy importante la cercanía y establecer marcos de colaboración con especialistas, para dar el mejor servicio al cliente y fidelizarlo. Al final, en muchos casos un corredor local no puede contar con especialistas en todas las áreas, de ahí la importancia de pertenecer a asociaciones como Espabrok que le pueden brindar esa oportunidad. Debemos arrinconar el miedo a ‘perder’ el cliente, a cambio de dar mejor servicio y crecer en buena compañía. El mayor valor añadido que aportan los corredores al cliente en este tipo de seguros es su asesoramiento en el planteamiento del Programa y luego durante la ejecución de la obra y la gestión de reclamaciones y siniestros. Por ello la especialización o colaboración con especialistas es primordial”.
Tractio cuenta con una importante cartera de clientes que les confían la gestión de sus programas de seguros, en algunos casos pese a las imposiciones de la banca, “porque aportamos valor añadido a las pólizas. Tanto promotores como constructores, técnicos y empresas auxiliares (albañilería, instalaciones eléctricas, fontanería, etc.). La correduría llega aproximadamente a un 15% de su cartera en los seguros ligados a la Construcción. Si bien es variable por el concepto cartera”. La peculiaridad de este negocio es que la mayoría de pólizas no generan cartera, como en el caso de Todo Riesgo Construcción, Decenal y Caución.
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