Adolfo Fernández, director técnico-actuarial de Reale
En la actualidad, existen más de mil convenios colectivos en los que es obligatorio que la empresa contrate seguros de Accidentes para los trabajadores. Una situación que podría variar si las pymes quedan fuera de ellos. Sin embargo, Adolfo Fernández piensa que “no será así, porque se trata de un seguro que supone un coste pequeño para los empresarios y que está muy bien considerado por los empleados”. Lo que sí podría ocurrir, es que “los capitales establecidos a nivel nacional, se modificaran en los convenios particulares”.
¿Por qué Accidentes fue uno de los ramos más rentables de 2010?
Normalmente, Accidentes es un ramo que suele tener buena siniestralidad. Y es muy rentable, fundamentalmente, porque se cubren las garantías de fallecimiento e invalidez permanente por accidente y ambos han descendido en los últimos años, tanto en circulación como en el trabajo, por las medidas de prevención que se están aplicando las empresas y organismos. Aunque Accidente tiene algunas garantías que no son rentables como la invalidez laboral transitoria (ILT), ésta queda totalmente compensada con los buenos resultados de las coberturas de muerte e invalidez permanente.
En mas de 1.000 convenios colectivos es obligatorio que las empresas contraten seguros de Accidentes para sus trabajadores ¿Piensa que esto puede variar si las pymes quedan fuera de ellos y establecen sus propios convenios?
No tiene porque variar mucho la situación actual. Aunque las pymes quedaran fuera de los convenios colectivos a nivel nacional, creo que estas prestaciones sociales se mantendrían en los convenios particulares porque estos seguros tienen un coste bastante pequeño y, sin embargo, están muy bien consideradas por parte de los empleados. Otra cosa es que los capitales puedan ser distintos. A nivel nacional hay unos capitales determinados y podría ocurrir que a nivel particular se modificaran.
De la actual contratación de seguros de Accidentes colectivos ¿qué porcentaje corresponden a pymes?
Desconozco la cifra general, pero creo que en el peso de los seguros de convenios podría estar en torno al 35%.
¿Cree que las pymes están concienciadas de la importancia de la contratación del seguro de Accidentes?
Yo creo que sí. Es un seguro muy valorado por los trabajadores y empresarios por su elevado componente social y de prestaciones, tanto al trabajador como a su familia, cuando ocurre una desgracia.
Del total de pymes que existen en España ¿qué porcentaje tiene seguros de Accidentes para sus trabajadores?
Aproximadamente, el 60%. Eso significa que todavía hay mucho recorrido por delante para poder potenciar este tipo de seguros.
¿Qué se podría hacer para potenciar la contratación del seguro de Accidentes colectivo entre las pymes?
Difundir por parte de las aseguradoras y de los empresarios las bondades que tiene este tipo de seguros. Además se podría dar la oportunidad a los trabajadores para que puedan contribuir adicionalmente con aportaciones que mejoren esas prestaciones sociales.
¿Existe algún tipo de beneficio fiscal para las pymes que contratan este seguro para sus empleados?
Hoy por hoy no existe incentivación fiscal. El coste del seguro como prestación al trabajador es un gasto deducible en el impuesto que pagan las pymes, como también lo es los seguros de Salud o Vida. A corto plazo, no parece que se vaya a producir una incentivación fiscal. Sin embargo, cualquier medida de este tipo, seria muy bien acogida por los empresarios. Mas en estos tiempos que estamos viviendo, donde hay que controlar al máximo los costes empresariales para poder seguir adelante con la empresa.
¿Qué tipo de prestaciones se produce más en los seguros de Accidentes: la de muerte, la de incapacidad permanente o la incapacidad laboral temporal?
Las principales son las de muerte e invalidez permanente. Luego hay convenios que tienen alguna pequeña prestación en cuanto a la incapacidad laboral transitoria. Pero en el 90% de los convenios, las garantías más importantes son las de muerte e invalidez. Después están los autónomos, que normalmente contratan la garantía de incapacidad laboral para cubrir una pérdida de ingresos, en caso que tenga un accidente que le impida trabajar.
¿Qué tipo de sectores son los mas concienciados a la hora de contratar un seguro de Accidentes?
A parte de los que tienen convenios colectivos que los obliga a contratar un seguro de Accidente para sus empleados, por su importancia y tipología de riesgo, destacaría: construcción, transportes, metalúrgica y restauración.
Y ¿qué me dice de los agricultores? Porque, a principios de año, Reale sacó un seguro de RC y de Accidentes para ellos.
La aceptación de estos productos está siendo muy buena. Sacamos este seguro pensando en el agricultor e intentando complementar otro tipo de seguros que tenían. Reale está potenciando la venta de seguros en este nicho pero no solo en Accidentes y Responsabilidad Civil (RC) sino como complemento del seguro Multirriesgo para explotación agrícola, el seguro de la casa y el de automoción. Se trata de un segmento muy particular y algunas características de un seguro general no son aplicables para los agricultores. Por ejemplo, en Multirriesgo agrícola hemos adaptado el seguro a las necesidades reales que tenían.
¿El seguro de Accidentes se vende mejor si va unido a otro seguro?
No, el seguro de Accidentes como tal siempre se ha comercializado de forma individual e independiente de otros seguros. Eso no significa que en algún caso concreto pueda ser complementario de otro tipo de seguros.
¿Las indemnizaciones por accidente en España son más bajas que en el resto de Europa?
Las indemnizaciones de un seguro de Accidentes son las que el cliente quiere contratar y, por lo tanto, no son ni mas altas ni mas bajas que en el resto de Europa. Dependen de las necesidades de cada persona.
Hay alguna aseguradora que está comercializando los seguros de Accidentes de forma online ¿Qué opina al respecto?
Existe alguna. Pero este seguro, normalmente, se vende a través de mediadores (agentes y corredores de seguros) porque necesita un asesoramiento concreto en función de las necesidades de cada persona. Hay veces que se crean paquetes y se venden telefónicamente, pero solo si van dirigidos a un público muy concreto. Todavía veo lejano que se puedan vender adecuadamente por Internet.
www.pymeseguros.com